微观国际 2025-05-31
地主家也没余粮了，好日子还在前头。
仅今年前5个月，184家小银行获批复合并或解散！
去年全年才204家，与今年前五个月的数据接近！
今年是去年同期的7倍之多，说明还在加速！
仅5月16日，内蒙古就有120家小银行集体消失，相关债权债务由内蒙古农商银行承继。
从过去三年看，2022年43家、2023年77家、2024年204家、今年前5个月184家……
去年我在一篇文章中提醒，存款远离中小银行，大银行要看形势。
去年以来，存款向境外的大搬家一直刹不住车。
其背后的动机，是化解小银行风险的化险工作。
有什么险？
用马云的话说，中国银行就像个当铺，直到现在，以最权威的招行相关报告为例，60%以上的利润来自存贷息差。而投资、中间业务的利润尚不及40%。
业务模式古老到连胡雪岩都不如。
而原本被寄予厚望、与大银行错位竞争的小银行，最终也走上了同样的存贷息差之路。
家传编辑部智库一位银行高管说，这两年的降息对小银行利润的挤压是磨盘式的。
以前四大行三年期存款利息约3%，小银行可以做到3.5－4%，息差差不多都有2－3%。
但现在，四大行三年期存款行1.5%，小行1.9%。消费贷利率之前2.9%左右，最近被央行统一提到3%以上。可以看出，大行的利息差只有1.5%，大幅缩水，小行则几乎没了差价。
2024年，68%的村镇银行净利润不足1000万元，21%直接亏损。有19家银行甚至已经连续两年亏损。
再加上小行风控较松，一些骗贷的职业背债人也盯上了银行，经常来薅羊毛。
哪怕四大行也会有这种情况，有些人的资料做得很漂亮，隐藏很深，前几年的社保、工资流水都很正常。等放贷一下来，还三个月贷款，就再也找不到人了。
再加上小银行的各种骚操作，导致贷款不良率一直在上升。根据央行发布的《金融稳定报告（2024年）》，约10%的银行处于“红区”（风险较高状态），这些银行中，农合机构（包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用社）和村镇银行占比较高。
如果再不刹车，整个金融体系的安全无法想像。
正因如此，关闭小银行被认为是化解金融风险的重要手段。
实际上，现在大家都不投资、不消费，连四大都放贷困难，小银行就更难了。
一位信用社的朋友经常找我，说可以给我提额度。我说贷了没什么用，他说可以消费……
最终，他给出了与工行同样的利率。我能猜到，这笔贷款肯定是亏的。但是如果不贷出去，钱躺在银行账上，存款利息又不会少付，只会亏得更多。
示意图
一位民营银行的支行长，因为拉不到家传的存款账户，几乎翻脸。
一位东部信用社领导说，正在等待被合并，小银行的大规模消失还将继续。
一位专家在接受媒体采访时说，当下中小银行面临的经营困境，本质是经济周期下行导致信贷需求收缩。
这还用你专家说么？是个人都知道。
我那位四大行的朋友，说他们内部这几年的薪水也受到考验。至于那些小银行，早就降薪、裁员了。
几十年计划经济，国人已陌生外汇、投资等金融玩法，只剩下房产和银行信仰。如今双双跌落神坛，有人还在傻傻地等待命运的降临。
我还是那句话，不评价钱存境外的，存大行也蛮好，胆敢贪图小行的高利率，嗯哼。
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