如何避免或减少提前还贷的罚金？

在加拿大，房屋贷款都是由合同期限的，一般是 1-5 年。如果在合同期内，希望提前还款，是需要支付罚金的。提前还款罚金是抵押贷款人在期限结束前还清抵押贷款或超过允许的额外付款金额时收取的费用。这些罚金旨在补偿贷方因提前支付而损失的利息收入和管理成本。

房屋贷款产品应该根据每个借款人的具体贷款计划而选择。贷款的种类不同，对提前还贷的要求也不同。为了避免提前还贷产生的罚金，我们就需要对贷款种类多些了解。

·

贷款种类的比较

贷款类型

什么情况下选择这类贷款

主要特点

固定利率

希望明确知道贷款合同期内的利率和月供额。

在贷款合同期内利率和月供都是固定不变的。未到期提前还款需要收取 3 个月利息或剩余期的利息差相比较高者作为罚金。

浮动利率 *

对利率和月供的上下波动不介意。如有需要，可以随时锁定为贷款期限长于所剩期限的固定利率产品，没有罚金。

利率随贷款基准利率变动而上下浮动。如果在贷款期结束前提前还清，一般需要支付 3 个月利息作为罚金，用当前贷款利率或封顶利率（如适用）来计算。

封闭期限

没有预期在贷款期结束前对贷款条款作出任何变更。

封闭期限的贷款不可以在到期前付清。银行会允许在一定条件下提前付清但需要缴付罚金。一般封闭期限的贷款会比开放期限贷款的利率低。

开放期限

预期在未来的一年内付清贷款。提前付清，没有罚金。

开放期限的贷款允许在任何时间预付或付清贷款，无需罚金。

短期贷款

计划在近一两年内改变贷款计划。

在合同期末，你可以还清贷款无需罚金。短期贷款包括 6 个月、 1 年或 2 年封闭期限。

长期贷款

在最近几年内都不会改变贷款计划。

长期贷款在整个合同期内保持利率和月供不变。这可以使在做未来几年预算时心里有底。长期贷款包括 3 年、 4 年、 5 年、 7 年和 10 年封闭期限。

（

*

注：浮动利率贷款可以是固定月供或浮动月供。目前市场上的浮动利率产品，以固定月供为多。利率变动通常不会对月供额产生影响，而直接影响的是贷款摊销期的增减。

Scotiabank

的浮动利率是随利率浮动调整月供，摊销期不变。）

从上面的比较可以看出，除了开放期限的贷款外，如果想在贷款期满之前提前还贷，银行会收取一定的罚金的。那么什么情况下会产生罚金呢？主要有两个原因：

1

、你的还款金额超过了贷款合同允许还款的额度；

2

、你在贷款期满以前解除了贷款合同，例如，提前还清贷款，再按揭或把贷款转去其它银行。

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如何避免罚金

选择一：携带（

Porting

）贷款到新的物业。正常条件下的银行贷款是可以携带的。签订贷款合同时，最好跟借贷机构落实好这个条款。有些情况下，如果你选用了银行不能携带的利率，就不能做

porting

，这在与银行签约前一定要问清楚。

选择二：完成贷款合同期。在贷款期满时，还清贷款或改变贷款条件是没有任何罚金的。

选择三：选择开放期限的贷款。在任何时候选择预付或提前还清都是没有罚金的。对短期内可能有卖房打算的人来说不失为一个较好的选择。缺点是利率较高。

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如何加速还贷并且没有罚金

1、

充分利用提前还贷条款

。一般银行都允许提前还一定比例的本金或多付月供，这一比例可能是

10%+10%

，

15%+15%

或

20%+20%

。

这两个条款是可以同时使用的。就是您在每年多付

15%

或

20%

的同时，还能将每个月的月供提高

15%

或

20%

。有些银行还允许加倍还月供，例如

Scotiabank

。

提前偿还的部分都用来偿还本金，因此贷款摊销期就会大大缩短。

2、

提高还款频率

。改每月供款为双周或每周付款，可以帮您在每年多付一个月的月供，一般来讲，仅仅改成双周付款就可以将

30

年的贷款摊销期缩短至

26

年左右，而对于一般双周发薪的人们来说，几乎感觉不到跟每月供款有什么差别。

3、

选择更短的贷款摊销期

。选择你能担负得起的月供的最短摊销期，会让你更快还清贷款。

4、

提高月供

。当你续签或利率变得更低时，保持你的月供额不变或提高月供额。增加的月供额会直接用来偿还本金，这样就会帮你更快还清贷款。

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（王雷）

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