HELOC你了解多少？

当前市场上有各种各样的信贷产品，

HELOC

就是其中之一。在决定申请房屋净值信用额度之前，你要充分了解它的优势和成本。选择信贷条件与你的借款要求最吻合的产品，从而避免陷入过度融资风险。请记住，

HELOC

是用房屋净值作抵押的信用额度，如果你借的钱不能按时付息并及时归还本金，那将意味着你会失去房子。

什么是

Home Equity Line of Credit (HELOC)?

Home Equity Line of Credit (

以下简称

HELOC),

即房屋净值信用额度，是一种类似信用卡的贷款形式，借款人需要将房屋注册为双重抵押（

collateral

），通过预批被授予一定信用额度，在需要时可以通过特殊支票（有时可带信用卡）来取款使用。每个月的还款额根据所借金额和当前利率的不同而不同。一般来说，借款人只需按使用天数支付利息，本金可以随时还清。在抵押有效期内，

HELOC

信用额度可以被重复使用。在

Scotiabank

，

HELOC

是被包含在

STEP

（

Scotia Total Equity Plan

）产品中的。

申请和使用

HELOC

的成本

申请设立

HELOC

的费用大多数跟买房交房时所付的费用差不多。例如：房屋评估费、交房费用（包括委托费、产权调查费、贷款文件、物业产权保险和税费，等）。

目前所有大银行都可以在申请按揭贷款时将房屋注册为双重抵押，这样就可以在不增加成本的情况下，增加一条信用线，信用额度随归还本金金额的增加而增加。

HELOC

给消费者带来的好处

HELOC

提供了一种方便的现金来源。

HELOC

的利率尽管比按揭贷款的利率高，但比起信用卡或其他消费贷款的利率要低得多。目前一般各大银行都提供

Prime+0.5%

的

HELOC

利率。

HELOC

给银行或放贷机构带来的好处

银行除了在借款人按揭贷款上的赚到利息和收费外，

HELOC

还会让他们赚到更多利息和收费。而且一旦借款人违约，银行除了会得到所有按揭房贷和

HELOC

已经赚到的钱之外，还有权处置被抵押的房产。

如何正确使用

HELOC

对于有稳定的收入来源、知道自己有足够的还款能力的借款人来说，

HELOC

的低利率和利息的税前扣减的特性使之成为他们的明智之选。

HELOC

可以帮助你支付大笔开支，例如换屋顶或意料之外的医药账单等。并且，

HELOC

还提供一种便利的途径用来支付短期重复的费用，例如大学四年每个季度的学费，等等。

由于房屋通常是消费者最值钱的资产，大部分业主只会用信用额度借款来支付大宗开支，而尽量选择不去用它来支付日常开支。

谨防陷阱

最主要的陷阱是由于

HELOC

借钱太过容易，借款人往往会陷入不断的花钱、借钱、花钱、借钱的循环，从而在债务上越陷越深。不幸的是，这种情况还很普遍，以至于银行都对此类行为都有了特定称谓：

reloading

（过载），其实就是指借钱还债，腾出信贷空间来，然后用于购买更多额外的东西的坏习惯。

Reloading

行为会导致贷款人消费螺旋上升，以至于

HELOC

借贷金额达到房屋价值的

125%

。这时费用也会增加，因为房屋抵押价值已经不够还款了。另外，超过房屋净值部分的贷款利息是不能做税前扣减的。

如果你注意到借款总额已经超过了房屋价值，那就是时候做个认真的检讨了。你该问问自己当你欠

100%

房屋价值的贷款时，是否还能保持你的生活方式不变？如果是，那就不要期望再增加

25%

的债务会让你的日子过得更好，因为还要加上利息和收费。那可能导致你滑向破产的边缘。

另一个陷阱是业主用

HELOC

来改造房屋。改建厨房、卫生间往往会增加房屋价值，然而建游泳池等也许业主觉得增加房屋价值，但市场却并不这么认为。如果你想从

HELOC

借钱装修你的房子，请先考虑装修带来的房屋价值增长是否比成本高。

支付孩子大学学费是另一个从

HELOC

拿钱的理由。如果借款人即将退休，他们最好先决定借款是否会影响他们完成退休目标的能力。可能通过其它途径来解决孩子的学费，对于即将退休的人们来讲是一个更明智的选择。

你是否应该敞开使用

HELOC

？

吃、穿和住是人们的基本生活需求，但只有住才能抵押现金。尽管有风险，但还是有人容易试图用房屋净值抵押贷款来挥霍购买奢侈品。为避免落入

reloading

的陷阱，在抵押房子借款前请跟你的银行先来个仔细的分析和回顾，确保你理解

HELOC

的条款，在不影响支付其他账单的情况下有支付

HELOC

利息的能力，并且能在到期时之日或以前能够轻松还清借款。

房屋净值信用额度（

HELOC

）是一个便捷的借贷途径，但如果使用不当，也会带来失去房屋的风险。

HELOC

是个好产品，使用请谨慎。

(

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Scotiabank

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Kathy

（王雷）

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